Säule 3a für Deutsche – Vermögen aufbauen und Altersarmut verhindern 💸🇨🇭
Nicht selten erhalte ich Fragen zur Säule 3a. Immer mehr Deutschen in der Schweiz wird klar, dass sie fürs Alter vorsorgen müssen, um der Altersarmut zu entgehen. Das Thema wird leider immer relevanter, da immer mehr Alte immer weniger Jungen gegenüberstehen. In diesem Blogbeitrag erkläre ich die Säule 3a und zeige auf, wie und wo ich mein Geld angelegt habe.
Durch den demografischen Wandel steht die Finanzierung der umlagefinanzierten Altersvorsorge (1. Säule; AHV) vor grossen Herausforderungen. Um der drohenden Altersarmut zu entgehen, wird eine private Vorsorge immer wichtiger. Die Säule 3a ist eine ideale Lösung, um seinen Lebensstandard auch im Ruhestand halten zu können. Zudem profitiert man von erheblichen Steuervorteilen.
Das ist die Säule 3a
Die freiwillige Säule 3a gehört zum Altersvorsorgesystem in der Schweiz und dient dazu, seinen Lebensstandard auch im Ruhestand halten zu können, denn in der Regel reichen die erste und die zweite Säule hierfür nicht aus. Einer der grossen Vorteile der Säule 3a sind die beachtlichen Steuereinsparungen, denn der jährlich eingezahlte Betrag kann vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.
Derzeit liegt der maximal einzuzahlende Beitrag für Angestellte bei CHF 7‘056 pro Jahr. Selbständige oder nicht einer Pesnionskasse angeschlossene Personen können bis zu 20% ihres Erwerbseinkommens, jedoch maximal CHF 35’280 einzahlen. Einen Mindestbetrag gibt es nicht. Du selbst kannst jederzeit frei entscheiden, wieviel du einzahlen möchtest.
Vorteile
Steuervorteil:
Der in die Säule 3a einbezahlte Betrag kann in Abzug gebracht werden. Die Einkommensteuer wird somit beachtlich reduziert.
Flexibilität:
Du selbst entscheidest jedes Jahr aufs Neue, wieviel du im aktuellen Jahr einzahlen möchtest.
Vorbezug für Wohneigentum:
Du kannst das Geld für den Kauf oder die Hypothekentilgung von selbstbewohntem Wohneigentum verwenden.
Vorzeitige Auszahlung:
Die Guthaben können im Falle einer Frühpensionierung bereits fünf Jahre vor dem Rentenalter bezogen werden.
Auswanderung:
Solltest du die Schweiz verlassen, kannst du das Geld aus der Säule 3a weiterlaufen oder auszahlen lassen.
Jeder sollte eine Säule 3a haben
Ich bin der Meinung, dass jeder eine Säule 3a haben sollte. Hiermit lässt sich leicht ein Vermögen aufbauen und gleichzeitig für das Alter vorsorgen.
Es kann sich auch als Einwanderer mit Quellensteuerpflicht lohnen
Auch als Einwanderer kann es sich lohnen in die Säule 3a einzuzahlen. Denn auch als quellensteuerpflichtige Person kann man das in die Säule 3a eingezahlte Geld vom steuerbaren Einkommen abziehen. Hierüber habe ich einen ausführlichen Blogbeitrag geschrieben.
Steuern sparen mit der Säule 3a als Deutscher
Oft lassen sich vierstellige Beträge pro Jahr an Einkommensteuern sparen. Wie hoch die Summe genau ist hängt unter anderem vom Jahreslohn, des Wohnorts und des Familienstandes ab. Hier gelangst du zum Steuersparrechner der ZKB.
Versicherung als Alternative
Es gibt auch die Möglichkeit, die Säule 3a mit einer Versicherung zu kombinieren. Es gibt viele verscheiden Variationen. Zum Beispiel kann die eigene Erwerbsunfähigkeit versichert werden. Das hat natürlich seinen Preis und geht zu Lasten der Rendite. Mit solch einem Versicherungsprodukt ist man dann nicht mehr so flexibel was die Einzahlungen angeht. Für Familien, die stark von einem Einkommen abhängen könnte so eine Versicherungslösung der Säule 3a Sinn machen.
Meine Favoriten der Säule 3a
Mit den heutigen Mikrozinsen von 0,5 % oder sogar weniger lohnt es sich nicht, sein Geld einfach nur anzulegen. Bei einer jährlichen Inflation von 1,5 bis 2 % wird das Guthaben auf einem Spar-Säule 3a Konto im Laufe der Jahre real immer weniger wert sein. Zudem sieht es danach aus, dass die Inflation in den nächsten Jahren stärker sein wird als in den letzten Jahren.
Glücklicherweise gibt es immer mehr Angebote, bei welchen das Säule 3a Vermögen in breit diversifizierte Wertpapiere wie ETFs angelegt werden kann. Ich nutze derzeit zwei Anbieter: frankly von der Zürcher Kantonalbank und VIAC. Mit meinen 36 Jahren habe ich einen langen Anlagehorizont. Normale Schwankungen des Aktienmarktes kann ich somit einfach aussitzen.
Deswegen habe ich mich bei frankly und auch bei VIAC für den grösstmöglichen Wertpapieranteil und die grössten Wachstumschancen entschieden. Bei frankly ist mein Vermögen zu 95%, bei VIAC zu 97% in ETFs investiert. So einen hohen Wertpapieranteil würde ich natürlich nicht wählen, wenn ich zehn Jahre oder weniger vor dem Ruhestand stehen würde.
Wenn ich vor hätte das Geld aus der Säule 3a für einen baldigen Immobilienerwerb zu nutzen, würde ich mich auch eher für das klassische Sparkonto entscheiden. Über frankly habe ich vor kurzem einen Erfahrungsbericht geschrieben.
Bezug der Säule 3a vor dem Rentenalter
Grundsätzlich ist es nicht vorgesehen, dass man über das Vermögen der Säule 3a frei verfügen kann. Regulär kann man fünf Jahre vor dem AHV-Renteneintrittsalter über das Geld verfügen. Es gibt jedoch verschiedene Situationen in denen ein Vorbezug möglich ist:
- Wechsel in die Selbständigkeit
- Finanzierung Eigenheim
- Rückzahlung einer Hypothek
- Einkauf in die Pensionskasse
- Auswandernung
- Bezug einer vollen IV Rente
Tipp
Beim Bezug der Säule 3a werden Steuern fällig. Um das möglichst steuergünstig durchzuführen werden fünf verschiedene Säule 3a Konten empfohlen. Diese können gestaffelt im Alter bezogen werden. Die fünf verschiedenen Konten müssen nicht bei verschiedenen Anbietern eröffnet werden.
Du kannst genauso gut alle bei einem Anbieter deines Vertrauens haben. Allerdings ist es grundsätzlich sinnvoll, sein Vermögen zu diversifizieren. Für den Bezug im Alter empfehle ich dir, dich von einem Steuerberater in der Schweiz beraten zu lassen. Er kann dir genau sagen, wie du die Auszahlung am optimalsten gestalten kannst.
Aktualisiert am: 2. Dezember 2023
Seit 2016 lebe ich in der Schweiz zusammen mit meiner Schweizer Partnerin. Beruflich bin ich in der Pharmaindustrie bei einem grossen internationalen Unternehmen in Schaffhausen gestartet. Seit 2019 betreibe ich diesen Blog und den gleichnamigen YouTube-Kanal.
Wenn du mehr über mich erfahren möchtest: Auf meiner „Über mich“-Seite findest du meine persönliche Auswandergeschichte und die Hintergründe für diesen Blog.
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