frankly Säule 3a Erfahrungsbericht 2023

Die digitale Welt bietet neue Wege zur Altersvorsorge. Die Säule 3a in der Schweiz hat in diesem Kontext einen besonderen Stellenwert. Aber wie schlägt sich ein moderner Anbieter wie frankly in der Praxis? In diesem Bericht teile ich meine Erfahrungen mit dem Säule 3a-Konto von frankly mit dir.

Säule 3a einfach erklärt

Die Säule 3a ist ein Teil des schweizerischen Altersvorsorgesystems. Es handelt sich um eine freiwillige, private Vorsorge, die steuerliche Vorteile bietet: Einzahlungen können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden, wodurch man Steuern sparen kann. Das in die Säule 3a eingezahlte Geld ist bis zum Rentenalter gebunden, kann aber unter bestimmten Bedingungen, wie beispielsweise Hauskauf und Auswanderung vorzeitig ausbezahlt werden.

Beispiel Steuerliche Vorteile Säule 3a

Angenommen, du bist ledig, kinderlos, reformiert, lebst in Zürich und hast ein steuerbares Jahreseinkommen von 80’000 Franken. Im Jahr 2023 zahlst du in dein Säule 3a Konto ein. Der maximale Betrag, den du als Angestellter (mit Pensionskasse) in ein Säule 3a Konto einzahlen kannst liegt im Jahr 2023 bei 7‘056 Franken. Die steuerlichen Auswirkungen würden so aussehen:

Steuerbares Einkommen: 80’000 Franken

• Einkommenssteuer ohne Einzahlung in die Säule 3a: 11‘829 CHF
• Einkommenssteuer bei 1‘000 Franken in die Säule 3a: 11‘556 CHF —> 273 CHF Ersparnis
• Einkommenssteuer bei 2‘500 Franken in die Säule 3a: 11‘152 CHF —> 677 CHF Ersparnis
• Einkommenssteuer bei 5‘000 Franken in die Säule 3a: 10‘493 CHF —> 1‘336 CHF Ersparnis
• Einkommenssteuer bei 7’056 Franken in die Säule 3a: 9‘938 CHF —> 1‘891 CHF Ersparnis

In diesen Beispielen wird die gesparte Einkommenssteuer des Jahres 2023 gezeigt. Darüber hinaus würde das in der Säule 3a investierte Geld steuerfrei wachsen, was zusätzliche langfristige Vorteile bietet (keine Vermögens- und Verrechnungssteuer). Bei der Auszahlung der Säule 3a fallen zwar Steuern an, jedoch zu einem stark reduzierten Satz. (Disclaimer: Bitte beachte, dass ich kein Steuerberater bin.)

Was ist frankly?

frankly* ist eine Säule 3a-Altersvorsorge, die von der Zürcher Kantonalbank entwickelt wurde. Es stehen neun verschiedene Anlagestrategien zur Wahl, die alle eine niedrige Gebührenstruktur ausweisen. Der langfristige Vermögensaufbau wird dadurch erleichtert. Später im Text erkläre ich das genauer.

Einzahlungen bei frankly

Ab einem Betrag von 1.- Franken geht es los. Das geht einfach per Banküberweisung. Wie viel du jedoch genau einzahlst, ist dir überlassen. Du kannst zum Beispiel sofort die Maximalsumme auf einmal einzahlen oder du teilst es auf monatliche Zahlungen auf. Einen Zwang zur Einzahlung in Folgejahren, die auf Einzahlungen in der Vergangenheit beruhen, gibt es nicht. Solltest du beispielsweise mal ein Jahr aussetzen wollen, ist das problemlos möglich.

Vorteile von frankly

• Tiefe Gebühren: Die All-in-Fee beträgt 0,44 %
• Guthabenzins: Der Cashanteil wird mit 0,80 % Guthabenzins belohnt
• Digital: Per App oder Webseite ohne lästigen Papierkram
• Aktien: Bei frankly sind bis zu 95 % in Aktien möglich
• Anlagestrategien: Du kannst aus neun Varianten wählen
• Wechselkosten: frankly übernimmt die Kosten für den Wechsel deiner Säule 3a, die bei deinem bisherigen Anbieter anfallen
• Seriös: Hinter frankly steht die Zürcher Kantonalbank
• Gebührengutschein: Sichere dir 35 Franken mit dem Code AUSWANDERLUCHS
• Flexibilität: Ab 1.- Franken geht’s los

Investitionsmöglichkeiten

frankly bietet verschiedene Anlagestrategien für die Säule 3a an, die auf unterschiedlichen Risikoprofilen und Anlagezielen basieren. Diese Strategien basieren auf einem Mix aus Aktien, Immobilien und anderen Anlageklassen. Je nachdem, wie viel Risiko du bereit bist zu tragen, und welche Renditeerwartungen du hast, kannst du die für dich passende Strategie wählen.

Die neun Strategien teilen sich auf in aktive und passive Varianten, die jeweils in verschiedenen Risikoabstufungen vorhanden sind. Bei den aktiven Strategien entscheidet ein Team aus Investmentbankern, in welche Anlageprodukte investiert wird. Die passiven Strategien bilden einen Index ab – ähnlich wie wir es von ETFs kennen.

Die risikoarmen (und damit auch chancenarmen) Anlagestrategien haben nur einen geringen Anteil an Wertpapieren und einen höheren Cashanteil. Je höher der Wertpaieranteil ist, desto grösser ist die erwartete Rendite. Ich entschied mich daher damals für die «Extreme 95 Index»-Strategie, die bis zu 95 % des angelegten Kapitals in Aktien hält. Zwischenzeitliche Kurseinbrüche an den Börsen kann ich bequem aussitzen, da ich einen langfristigen Anlagehorizont von knapp 30 Jahren habe.

In den letzten Jahren waren die Finanzmärkte erstaunlich volatil. Doch selbst inmitten dieser unsicheren Zeiten mit Pandemie und Krieg hat sich meine Säule 3a bei frankly positiv entwickelt: Stand heute beträgt die Rendite seit Ende 2020 +15 %.

frankly Gebühren

frankly bietet eine kostengünstige Gebührenstruktur mit einer All-in-Fee von lediglich 0,44 %. Für den Cashanteil werden keine Gebühren erhoben.

Kritik und Verbesserungsvorschläge

Nachhaltige Anlagestrategien sind derzeit nur im Rahmen der aktiven Varianten verfügbar. Dies stellt für viele Anleger eine Einschränkung dar. Viele von uns – ich auf jeden Fall – ziehen passiv verwaltete, indexbasierte Produkte vor, da diese – so zeigt es die Vergangenheit – langfristig bessere Renditen bei niedrigeren Gebühren bieten. Daher würde ich mir wünschen, dass auch indexbasierte nachhaltige Anlageoptionen eingeführt werden.

frankly Freizügigkeitskonto

frankly bietet neben der Säule 3a auch ein Freizügigkeitskonto an, ideal für Berufswechsel oder Auszeiten. Damit bleibt die Altersvorsorge flexibel und anpassbar, und Nutzer profitieren von ähnlichen Anlagestrategien und Gebühren wie im 3a-Konto.

Eröffnungsprozess

Dein Säule 3a Konto bei frankly lässt sich bequem und schnell online eröffnen, ohne dass ein Bankbesuch erforderlich ist. Als Verifikation genügt ein gültiges Ausweisdokument, wie beispielsweise ein Schweizer Pass, eine ID, ein Führerausweis oder ein Ausländerausweis (B oder C).

So einfach eröffnest du deine Säule 3a bei Frankly:

• Die frankly-App downloaden oder die frankly Webseite* besuchen
• Dich registrieren
• Deine persönlichen Daten eintragen
• Deine Identität mittels Ausweisdokument bestätigen
• Gutscheincode AUSWANDERLUCHS innerhalb der ersten 2 Tage eingeben
• Dein Geld einzahlen

Schlussfolgerung

Mein Gesamteindruck von frankly ist äusserst positiv. Von der Benutzerfreundlichkeit der App bis hin zu Transparenz der Anlageoptionen und Flexibilität bei Einzahlungen: frankly überzeugt in allen Aspekten. Unter Berücksichtigung der Krisen in den letzten Jahren, bin ich mit der bisherigen Rendite ausgesprochen zufrieden.

Die 0,44 % All-in-Fee hält die Kosten tief und sorgt gleichzeitig für eine höhere Rendite. Auch die Optionen für verschiedene Anlagestrategien – vor allem die passiven Indexvarianten mit hohem Aktienanteil – finde ich grossartig. Die vollständig digitale Verwaltung innerhalb der App machen mir den Verwaltungsaufwand inklusive Steuererklärung leicht. Dies schont nicht nur meine Zeit, sondern auch meine Nerven.

Summa summarum: frankly bietet eine einfache, effiziente und kostengünstige Möglichkeit, für das Alter vorzusorgen und gleichzeitig Steuern zu sparen.

(Aktualisiert am 12.02.2024)

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Christian der Auswanderluchs

Christian der Auswanderluchs bei auswanderluchs.ch

Ich heisse Christian-Philipp Pohl und betreibe diesen Auswandererblog, um dir die Möglichkeit zu geben, dich über das Auswandern und Leben in der Schweiz zu informieren.

Seit 2016 lebe ich in der Schweiz zusammen mit meiner Schweizer Partnerin. Beruflich bin ich in der Pharmaindustrie bei einem grossen internationalen Unternehmen in Schaffhausen gestartet. Seit 2019 betreibe ich diesen Blog und den gleichnamigen YouTube-Kanal.

Wenn du mehr über mich erfahren möchtest: Auf meiner „Über mich“-Seite findest du meine persönliche Auswandergeschichte und die Hintergründe für diesen Blog.

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