Säule 3a – lohnt sich das bei hoher Inflation? 🤔💸
Die Zeiten sind turbulent. Börsenkurse gehen seit Wochen bergab. Die Inflation steigt dagegen weiter. Lohnen sich Sparen und Investieren in die Säule 3a überhaupt noch?
Mikrozinsen und hohe Inflation
Nicht zu sparen und alles Geld auszugeben ist nie richtig; auch nicht in Zeiten von hoher Inflation – allerdings muss das Vermögen sinnvoll investiert werden. Wer sein Geld nur auf einem Säule 3a-Sparkonto angelegt hat, wird langfristig (im besten Fall) eine Rendite erwirtschaften, die gerade mal etwas über der Inflation liegt.
Jetzt sind wir gerade in einer besonders üblen Situation: Die Zinsen sind mickrig und die Inflation ist hoch. Somit wird das angelegte Geld real sogar weniger. In der Schweiz kommen wir – was die Inflation angeht – mit 3.4 % Inflation im Juni 2022 noch gut weg, aber die Tendenz geht weiter nach oben. Das Ersparte schmilzt auf dem Sparkonto langsam dahin.
Beispiel: 10’000 Franken befinden sich auf einem Säule 3a Sparkonto. Bei einer jährlichen Inflation von 2.9 % haben diese 10’000 Franken in fünf Jahren nur noch eine Kaufkraft von 8’668 Franken. Das bedeutet einen Kaufkraftverlust von rund 13 %.
Gerade für die langfristige Geldanlage – was die Säule 3a in der Regel ist – zahlt sich die Investition in Wertpapiere wie beispielsweise in Aktien aus. Das zeigt uns die Vergangenheit. Krisen kommen und gehen. An der Börse macht sich das – wie dieser Tage – anhand der sinkenden Aktienkurse bemerkbar. Langfristig geht es jedoch nach oben.
Säule 3a mit hohem Aktienanteil
Mit Sachwerten wie beispielsweise Aktien fährt man besser – einen langen Anlagehorizont von mehr als zehn Jahren vorausgesetzt. Schaut man sich die Performance von Aktien in der Vergangenheit an, so sind diese von der Rendite her die beste Anlageklasse. Anleihen, Immobilien, geschweige denn Sparkonten können da nicht mithalten.
Ich nutze für meine Säule 3a VIAC und frankly. 97 bzw. 95 % meines angelegten Geldes sind über die beiden Anbieter in Aktien investiert. Natürlich werden nicht einzelne Aktien gekauft, sondern es erfolgen Investitionen in passiv gemanagte Indexfonds bzw. ETFs.
Vorteil der Säule 3a
Mit der Säule 3a kannst du Steuern sparen. Beispielsweise spart ein lediger Arbeitnehmer (wohnhaft in Zürich) mit einem steuerbaren Einkommen von 76’000 Franken 1’579 Franken Steuern pro Jahr, wenn er die (im Jahr 2022) jährliche Maximalsumme von 6‘883 Franken in die Säule 3a einzahlt.
Beträgt das steuerbare Einkommen des ledigen Arbeitnehmers (wohnhaft in Zürich) 100‘000 Franken, können sogar 1‘811 Franken Steuern gespart werden.
Der gleiche Arbeitnehmer wie im obigen Beispiel mit 100‘000 Franken an steuerbarem Einkommen spart in Bern sogar 2‘219 Franken an Steuern. Das liegt am Steuersystem der Schweiz. Auf das Einkommen werden Bundes-, Staats- und Gemeindesteuern geleistet. Die beiden letztgenanten Steuern sind abhängig vom Wohnort.
Im letzten Beispiel hat der Arbeitnehmer nunmehr ein steuerbares Einkommen in der Höhe von 60‘000 Franken. Er möchte bzw. kann nicht die Maximalsumme in die Säule 3a einzahlen, was kein Problem ist: 5‘000 Franken zahlt er im Laufe des Jahres ein. Seine steuerliche Belastung sinkt dadurch um rund 1‘000 Franken.
Quelle: Säule 3a Steuersparrechner
Flexible Einzahlungen
Meiner Meinung nach sollte jeder (der Steuern sparen kann) wenn immer möglich die maximale Summe in die Säule 3a einzahlen. Wer sich das nicht leisten kann, für den gilt: Besser, weniger einzuzahlen als gar nichts. Jeder Franken zählt und sorgt dafür, dass du Vermögen aufbaust und Steuern sparst.
Säule 3a Guthaben zu anderem Anbieter transferieren
Hast du bereits eine Säule 3a, ist ein Wechsel in der Regel problemlos und unkompliziert möglich. Die meisten Anbieter unterstützen ihre neuen Kunden hierbei sogar tatkräftig. Der Aufwand, den du für einen Wechsel aufbringen musst, hält sich dadurch in Grenzen. Einige Anbieter gewähren ihren neuen Kunden sogar einen Wechselbonus, um so noch einen weiteren Anreiz zum Wechseln zu verschaffen.
Fünf Säule 3a Konten sollst du haben
Wird das Guthaben aus deiner Säule 3a ausgezahlt, wird es besteuert. Dies jedoch zu einem deutlich günstigeren Satz als beim normalen Einkommen. Um die steuerliche Belastung so niedrig wie möglich zu halten, empfehlen Experten, fünf Säule 3a Konten im Laufe seines Lebens zu besparen.
Diese können dann im Rentenalter nacheinander – beispielsweise eines pro Jahr – bezogen werden. Die fünf Konten müssen nicht bei verschiedenen Anbietern sein. Ich könnte zum Beispiel bei frankly fünf verschiedene Säule 3a Konten eröffnen und diese im Alter gestaffelt beziehen.
Seit 2016 lebe ich in der Schweiz zusammen mit meiner Schweizer Partnerin. Beruflich bin ich in der Pharmaindustrie bei einem grossen internationalen Unternehmen in Schaffhausen gestartet. Seit 2019 betreibe ich diesen Blog und den gleichnamigen YouTube-Kanal.
Wenn du mehr über mich erfahren möchtest: Auf meiner „Über mich“-Seite findest du meine persönliche Auswandergeschichte und die Hintergründe für diesen Blog.
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