Mein Kontensystem mit dem Zak-Konto 💰✅

Ich nutze ein Kontensystem, um meine Finanzen noch besser unter Kontrolle zu haben. Es besteht aus einem Lohnkonto und zahlreichen Unterkonten; die Töpfe von Zak bieten hierbei die perfekte Lösung.

Sobald der Lohn auf meinem Lohnkonto eintrifft, werden vorab festgelegte Beträge mittels Dauerübertrag automatisch auf die Unterkonten verteilt. Jedes Unterkonto hat dabei seinen eigenen Zweck. Grob aufteilen kann man die Konten in Konsumkonten und Sparkonten. In der Grafik siehst du mein Kontosystem. 

Lohnkonto

Von meinem Lohnkonto zahle ich Einkäufe im Supermarkt, Restaurantbesuche, Kleidung, Freizeitaktivitäten etc. Darüber hinaus werden, wie oben bereits erwähnt, vorab definierte Beträge auf meine verschiedenen Unterkonten verteilt. Zudem überweise ich auch fixe Beträge auf andere Konten, nämlich für Einzelaktien, ETFs sowie für die Säule 3a. 

Da ich meine Sparbeträge und Fixkosten auf die Unterkonten (Zak bezeichnet diese als Töpfe) verteilt habe, kann ich das auf dem Lohnkonto vorhandene Geld mit gutem Gewissen ausgeben. Falls trotzdem am Ende des Monats etwas übrigbleibt, wird auch das noch auf das Sparkonto verschoben.

Versicherungskonto

Meine Versicherungen zahle ich jährlich. Damit ich den nötigen Betrag parat habe, sobald die Rechnung fällig ist, verschiebe ich jeden Monat 1/12 der Versicherungsprämien auf mein Versicherungskonto.

Gesundheitskonto

Das Gesundheitskonto dient für allenfalls anfallende Gesundheitskosten wie Zahnarzt, Franchise und Selbstbehalt. Hierfür überweise ich monatlich 200 Franken auf das Gesundheits-Konto. Dieser Betrag reicht, da ich damit nur für einen grösseren Zahnarzttermin spare. Der Betrag für Franchise und Selbstbehalt habe ich schon länger zur Seite gelegt.

Ferienkonto

Auch für die Ferien habe ich ein Unterkonto erstellt. Monatlich zahle ich ungefähr einen Zwölftel meines Ferienbudgets darauf ein. Die Ferien kosten dann manchmal etwas mehr, manchmal etwas weniger, als ich budgetiert habe. Jedenfalls reissen die Kosten für die Reisen kein Loch in meine Finanzen, da ich den Grossteil immer parat habe.

Sparkonto

Für mittelfristige grössere Ziele wie die Anschaffung eines neuen Autos habe ich das Sparkonto erstellt. Hier gilt das gleiche wie bei den anderen Konten: Trifft der Fall ein, dass ich etwas Neues kaufen muss, verfüge ich über das nötige Geld. 

Info: In der Zak-App wurde Zak-Sparen – ein Sparkonto – implementiert. Aktuell gibt es dort 0,75 % Guthabenzins.

Notgroschen

Meinen Notgroschen habe ich bereits zur Seite gelegt. Er lässt mich ruhig schlafen, auch wenn es im Leben einmal nicht so nach Plan laufen sollte. Psychologisch ist der Notgroschen sehr wertvoll und nicht zu unterschätzen. Natürlich darf der Notgroschen nie ohne Not angefasst werden.

Info: Mit dem Notgroschen sicherst du unvorhersehbare Risiken ab. Die Höhe des Notgroschens sollte zwischen drei und zwölf Monatseinnahmen liegen – je nachdem wie gross deine Risikobereitschaft ist. 

Ein grosser Vorteil des Zak-Kontos für mein Kontosystem ist das einfache Erstellen, Abändern oder Auflösen von Unterkonten. Innerhalb der App ist das leicht mit einigen Klicks gemacht.

Ausserdem laufen die Unterkonten alle unter der gleichen IBAN wie das Hauptkonto. Diese sind digital und minimieren dadurch den Aufwand für die Steuererklärung erheblich.

Ausgaben tracken und Budget erstellen

Bevor ich mein Kontosystem erstellen konnte, musste ich meine Ausgaben tracken und ein Budget erstellen. Bei Fixkosten wie Versicherungsprämien, Miete usw. ist das recht einfach. Variable Ausgaben wie Treibstoff, Kleidung, Gesundheitskosten sind – insbesondere zu Beginn der Budgeterstellung – schwieriger einzuschätzen. 

Vorteile und Nachteile eines Kontensystems

Es gibt bei diesem System nur einen Nachteil: Die Erstellung eines Kontensystems erfordert zu Beginn ein wenig Zeit. Wenn das Budget und die monatlichen Geldströme festgelegt sind, läuft das Ganze jedoch automatisch.

Wobei wir schon bei den Vorteilen sind: Das Verteilen des Geldes und das Sparen laufen von alleine und verursachen nach der Einrichtung des Systems keinerlei Aufwand. Ein weiterer Vorteil des Systems liegt in psychologischer Hinsicht vor: Das Geld wird direkt nach Eingang des Lohns verteilt und ist damit nicht nur auf dem Konto, wo das Geld für die Einhaltung des Budgets hingehört, sondern auch aus dem Kopf.

Spontankäufe werden seltener und generell wird man durch dieses Kontensystem – zumindest in finanzieller Hinsicht – disziplinierter. Zudem hat man jederzeit einen guten Überblick über die eigenen Finanzen.

Budgetieren wie ein Schweizer

Übrigens: Diese Art von Budgetierung scheint eine urschweizerische Angelegenheit zu sein und ist auch etwas, was ich so erst hier von meiner Schweizer Partnerin kennengelernt habe. Zak bietet mit diesem Unterkontensystem also etwas an, was jeder eidgenössische Haushalt kennt, nämlich Briefumschläge mit vorbestimmten Beträgen für verschiedene Ausgabenposten, nur eben digital. 

Also, fühl dich wie ein typischer Schweizer oder eine typische Schweizerin: Eröffne ein Zak-Konto mit virtuellen Briefumschlägen! 😉

Zak-Konto eröffnen

• Eingabe persönlicher Daten in der App
• Abfotografieren von Reisepass oder ID (als Nichtschweizer: zusätzlich auch Abfotografieren von Ausländerausweis oder Wohnsitzbestätigung)
• Signieren der Dokumente per SMS-Code
• Aktivierungsüberweisung (mindestens 1 Franken, auch von einem deutschen Konto möglich)
• Nach der Verifizierung durch die Bank Cler, Gutscheincode AWLZAK in der App eingeben, um 50 Franken Startguthaben zu erhalten

Zwischen Zak und mir besteht eine Kooperation. Zak-Kunde bin ich allerdings schon lange vor Beginn dieser Kooperation gewesen. Wenn du den Gutscheincode AWLZAK nach der Verifizierung deines neuen Zak-Kontos eingibst, erhältst du eine Gutschrift von 50 Franken. Gleichzeitig unterstützt du damit meinen Blog. Vielen Dank!

Hinweis: Die Informationen zu Zak richten sich ausschliesslich an Personen mit Wohnsitz in der Schweiz. Ein Zak-Konto kann nur mit Domizil Schweiz eröffnet werden.

Aktualisiert am 17.01.2025

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Christian der Auswanderluchs

Christian der Auswanderluchs bei auswanderluchs.ch

Ich heisse Christian-Philipp Pohl und betreibe diesen Auswandererblog, um dir die Möglichkeit zu geben, dich über das Auswandern und Leben in der Schweiz zu informieren.

Seit 2016 lebe ich in der Schweiz zusammen mit meiner Schweizer Partnerin. Beruflich bin ich in der Pharmaindustrie bei einem grossen internationalen Unternehmen in Schaffhausen gestartet. Seit 2019 betreibe ich diesen Blog und den gleichnamigen YouTube-Kanal.

Wenn du mehr über mich erfahren möchtest: Auf meiner „Über mich“-Seite findest du meine persönliche Auswandergeschichte und die Hintergründe für diesen Blog.

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