Lohnt sich die Säule 3a für Einwanderer? 🧐
Als Einwanderer stehst du vor vielen neuen Herausforderungen und Möglichkeiten, und eine der wichtigsten Entscheidungen betrifft deine finanzielle Zukunft. Hier kommt die Säule 3a ins Spiel, die dir nicht nur hilft, für deinen Ruhestand vorzusorgen, sondern auch sofortige steuerliche Vorteile bietet.
Was ist die Säule 3a?
Die Säule 3a ist ein ein Teil des Schweizer Drei-Säulen-Vorsorgesystems. Sie ermöglicht es dir, jährlich einen bestimmten Betrag steuerbegünstigt anzulegen.
Wer darf in die Säule 3a einzahlen?
Um in die Säule 3a einzahlen zu können, musst du einige Voraussetzungen erfüllen. Erstens musst du in der Schweiz erwerbstätig sein und ein Einkommen erzielen, das der AHV unterliegt. Ob du selbstständig oder angestellt bist, spielt dabei keine Rolle. Die Höhe deiner jährlichen Einzahlungen ist jedoch begrenzt: Für Erwerbstätige mit einer Pensionskasse liegt das Maximum bei 7’056 Franken. Erwerbstätige ohne Pensionskasse dürfen bis zu 20 % ihres Einkommens, jedoch maximal 35’280 Franken einzahlen.
Vorteile der frühen Einzahlung
Der frühe Vogel fängt den Wurm – das gilt auch für die Säule 3a. Je früher du mit deinen Einzahlungen beginnst, desto mehr profitierst du vom Zinseszinseffekt. Das bedeutet, dass die über die Jahre angesparten Beiträge und die darauf erzielten Erträge ein beachtliches Vermögen für deine Altersvorsorge bilden können.
Vorteile der Säule 3a
Der grösste Vorteil der Säule 3a liegt in den steuerlichen Abzügen. Jährlich kannst du Beiträge bis zu einem gesetzlich festgelegten Höchstbetrag einzahlen und diese von deinem steuerbaren Einkommen abziehen. Das bedeutet konkret: Weniger Einkommenssteuer jetzt.
Info: Ein weiterer Vorteil der Säule 3a ist, dass du bei einer definitiven Auswanderung aus der Schweiz dein angespartes Kapital vorzeitig beziehen kannst. Dies bietet eine gewisse Flexibilität, sollte sich dein Lebensplan ändern.
Beispiel Steuerersparnis:
Die Person in unserem Beispiel lebt in Zürich, ist alleinstehend, hat keine Kinder und ist konfessionslos. Sie hat ein Einkommen von 120’000 Franken brutto pro Jahr. Sieh dir an, wie sich Einzahlungen in die Säule 3a direkt auf ihre Einkommenssteuer auswirken können:
- Ohne Einzahlung in die Säule 3a: 17‘153 Franken an Einkommenssteuer.
- Mit einer Einzahlung von 5‘000 Franken in die Säule 3a: Einkommenssteuer sinkt auf 15’842 Franken, was eine Ersparnis von 1‘311 Franken darstellt.
- Mit der maximalen Einzahlung von 7‘056 Franken in die Säule 3a: 15‘318 Franken an Einkommenssteuer, was eine Ersparnis von 1‘835 Franken bedeutet.
Quelle: UBS
Quellensteuer vs. ordentliche Veranlagung
Ein Angestellter (35), alleinstehend, konfessionslos und ohne Kinder, mit einem jährlichen Bruttolohn von 100’000 Franken, steht im Kanton Zürich vor folgender steuerlicher Situation:
Quellensteuer im Kanton Zürich: 9’430 Franken.
Bei einer ordentlichen Veranlagung sieht die zu zahlende Einkommensteuer wie folgt aus:
- Zürich: 12‘052 Franken
- Wallisellen: 10’916 Franken
- Küsnacht: 9‘970 Franken
Quelle: Cash
Die mögliche jährliche Steuerersparnis durch die Maximaleinzahlung in die Säule 3a beläuft sich auf:
- Zürich: 1’853 Franken
- Wallisellen: 1’700 Franken
- Küsnacht: 1’572 Franken
Quelle: UBS
Eine ordentliche Veranlagung würde also bei Einzahlung in die Säule 3a mit Wohnsitz in Wallisellen und Küsnacht Sinn machen. In der Regel sind jedoch weitere abzugsfähige Ausgaben wie z.B. Gesundheitskosten vorhanden. Dadurch kann sich die steuerliche Belastung weiter reduzieren.
Langfristiger finanzieller Nutzen und Rendite
Neben den sofortigen Steuervorteilen bietet die Säule 3a auch einen langfristigen finanziellen Nutzen. Die eingezahlten Gelder werden angelegt, was bedeutet, dass sie über die Jahre hinweg eine Rendite erzielen. Die Kapitalerträge sind jedoch steuerbefreit, solange sie in der Säule 3a bleiben.
Erst bei der Auszahlung im Rentenalter wird das angesparte Kapital zu einem reduzierten Steuersatz besteuert. Diese steuerliche Vergünstigung bedeutet, dass mehr von deinem hart verdienten Geld für dich arbeitet und dein Vermögen effektiv mehrt.
Quellensteuerpflichtig: Wann lohnt sich die Einzahlung?
Quellensteuerpflichtige Personen (Einwanderer) stehen oft vor der Frage, ob sich eine Einzahlung in die Säule 3a lohnt. Da die Steuersätze der Quellensteuer kantonal gleich sind, die der regulären Einkommenssteuer jedoch nicht, kann es sein, dass du durch einen Wechsel zur sogenannten «ordentlichen Veranlagung» mehr Steuern zahlen musst. Dies kann der Fall sein, wenn du nur wenige Abzüge geltend machen kannst und/oder du in einer eher steuerteuren Gemeinde wohnst.
Unter gewissen Voraussetzungen ist es für quellensteuerpflichtige Personen Pflicht eine ordentliche Veranlagung zu beantragen. Dies ist beispielsweise bei einem Einkommen in Höhe von 120‘000 Franken pro Jahr, einem gewissen Vermögen oder Kapitaleinkünften in bestimmter Höhe der Fall. Hier ein Beitrag dazu.
Mit Online-Steuerrechnern kannst du den Nutzen deiner Einzahlungen in die Säule 3a jedoch leicht berechnen. Die Aussage, dass die Quellensteuer immer die bessere Wahl ist, ist falsch. Je nach abzugsfähigen Kosten, persönlicher Lebenssituation und Wohnort kann eine ordentliche Veranlagung zu einer deutlichen Steuerersparnis führen.
Mein Fazit
Die Säule 3a bietet attraktive Vorteile, insbesondere in Bezug auf Steuerersparnisse und den Aufbau eines finanziellen Polsters für die Zukunft. Wenn du dich entscheidest, in die Säule 3a zu investieren, ist der nächste Schritt, einen passenden Anbieter zu finden. Ich habe mich beispielsweise für frankly von der Zürcher Kantonalbank entschieden. Hierüber kann ich je nach ausgewählter Strategie bis zu 95 % meines Kapitals in Aktien investieren. Hier findest du meinen frankly Erfahrungsbericht.
ℹ️ Keine Steuerberatung
Seit 2016 lebe ich in der Schweiz zusammen mit meiner Schweizer Partnerin. Beruflich bin ich in der Pharmaindustrie bei einem grossen internationalen Unternehmen in Schaffhausen gestartet. Seit 2019 betreibe ich diesen Blog und den gleichnamigen YouTube-Kanal.
Wenn du mehr über mich erfahren möchtest: Auf meiner „Über mich“-Seite findest du meine persönliche Auswandergeschichte und die Hintergründe für diesen Blog.
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3 Responses
Du könntest der vollständigkeit halber im Beitrag noch unterbringen das eine nachträgliche ordentliche Veranlagung ab bestimmten Kriterien obligatorisch wird. Das müsste man ggf. im ersten Schritt prüfen…
Danke dir Christian.
Hast du zufällig Erfahrung damit, was mit dem Geld in der 3a passiert wenn man nach 5-10 Jahren wieder nach Deutschland zieht? Wenn man auf die gesamte Summe dann deutsche Steuer bezahlen muss, könnte das Ganze sehr schnell zum grossen Minusgeschäft werden.
Danke für deine Zeit und Antwort, liebe Grüsse.
Julian
Hallo Julian
Meines Wissens nach würde die Säule 3a nur in der Schweiz besteuert werden. Bitte beachte, dass ich kein Steuerberater bin.
Liebe Grüsse
Christian