Altersvorsorge für Deutsche in der Schweiz 🇨🇭🇩🇪
Erst mit 31 Jahren kam ich im Jahr 2016 in die Schweiz. Damit fehlen mir einige Beitragsjahre in der Schweizer Altersvorsorge. Klar habe ich weiterhin Anspruch auf meine deutsche Rente, aber diese für Schweizer Verhältnisse kleine Summe wird mir hier nicht wirklich weiterhelfen. Es ist lediglich ein kleiner Zustupf. Ich muss also selbst für mein Alter vorsorgen, um meinen Lebensstandard auch im Alter hier in der Schweiz halten zu können.
In der Schweiz besteht die Altersvorsorge aus drei Säulen.
1. Säule
Die erste Säule, die sogenannte Alters- und Hinterlassenenversicherung (kurz AHV; inklusive Invalidenversicherung und Ergänzungsleistungen), ist eine staatliche Säule und dient der Existenzsicherung. Finanziert wird sie im Umlageverfahren. Die heutigen Beitragszahler*innen zahlen für die heutigen Empfänger, sprich Rentner*innen. Zu vergleichen ist diese erste Säule mit der deutschen Rentenversicherung. Wobei sich die deutsche Rentenversicherung allerdings ein Beispiel an der Schweizer AHV nehmen sollte. Fast alle Erwerbstätigen in der Schweiz zahlen AHV-Beiträge. In Deutschland müssen bekanntlicherweise Beamte, Selbstständige und Freiberufler*innen nicht in die Rentenversicherung einzahlen.
2. Säule
Die zweite Säule ist die sogenannte „Berufliche Vorsorge nach dem Gesetz über die berufliche Vorsorge“ kurz BVG oder umgangssprachlich Pensionskasse. Sie dient der Sicherung der Lebenshaltungskosten bei Invalidität und im Alter. Zudem sichert sie im Todesfall die Hinterbliebenen ab. Die Pensionskasse ist kapitalgedeckt und wird durch Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträge finanziert. Alle eingezahlten Beiträge werden dem persönlichen „Pensionskassen-Konto“ gutgeschrieben und wachsen durch jährliche Erträge die mit dem angelegten Geld erzeugt werden. Freiwillige Einzahlungen zur Verbesserung der Altersvorsorge sind möglich. Vergleichen würde ich die Pensionskasse am ehesten mit der in Deutschland bekannten, aber immer weniger verbeiteten Betriebsrente oder der tariflichen Altersvorsorge. Auch hier finde ich die Schweizer Variante eindeutig besser.
Säule 3a
Die dritte Säule ist freiwillig. Zusammen mit der ersten und der zweiten Säule soll sie den gewohnten Lebensstandard auch im Alter ermöglichen. Es gibt die gebundene Säule 3a und die ungebundene Säule 3b. Die Säule 3a wird durch Mittel des Schweizer Bundes gefördert. Eingezahlte Beiträge in die Säule 3a sind steuerabzugsfähig. Am ehesten würde ich die Säule 3a mit der Riester- oder Rürup-Rente vergleichen. Aber hier ist es für mich wieder ganz klar die Schweizer Lösung eine viel bessere. Die Säule 3b ist der ganze Rest des persönlichen Vermögens. Alle Bankguthaben, Aktien und Aktienfonds, Immobilien, Goldmünzen usw. zählen dazu.
Um für den Altersruhestand in der Schweiz vorzusorgen, zahle ich in die Säule 3a ein und baue zudem mein persönliches Vermögen immer weiter auf. Ich investiere langfristig an der Börse in Aktien und passiv gemanagte Aktienfonds (ETFs und Indexfonds). Für die Säule 3a nutze ich frankly von der Zürcher Kantonalbank und VIAC. Hier kann ich bis zu 97% meines angelegten Geldes konstengünstig in Indexfonds investieren. Einzahlen können Arbeitnehmende in 2020 maximal 6‘826 Schweizer Franken. Diese werden vom zu besteuernden Einkommen abgezogen und sorgen damit für eine niedrigere Steuerbelastung.
Hier gelangst du zu einem ausführlichen Blogbeitrag über die Säule 3a.
Vorbezug für eine Immobilie
Geld aus der zweiten Säule und der Säule 3a lassen sich aber nicht erst im Alter beziehen. Ein Vorbezug ist beispielsweise für den Kauf einer selbstgenutzten Immobilie möglich.
Für die Altersvorsorge empfehle ich auf jeden Fall den jährlichen Maximalbeitrag in die Säule 3a zu tätigen. Hiermit ist man schon auf einem guten Weg. Wenn dich das Thema privater Vermögensaufbau mehr interessiert, dann schau doch mal bei meinem Freund Thomas den Sparkojoten vorbei. Er ist Schweizer und hat bereits in jungen Jahren ein sechsstelliges Vermögen aufgebaut.
PS: Wenn du auch über ein VIAC Konto verfügst, kannst du dich gerne bei mir per E-Mail (info@auswanderluchs.ch), Instagram oder Facebook melden. Ich habe noch Refferal Codes. Damit profitieren beide Nutzer über die gebührenfreie Verwaltung von je 500 Schweizer Franken des Gesamtvermögens.
Seit 2016 lebe ich in der Schweiz zusammen mit meiner Schweizer Partnerin. Beruflich bin ich in der Pharmaindustrie bei einem grossen internationalen Unternehmen in Schaffhausen gestartet. Seit 2019 betreibe ich diesen Blog und den gleichnamigen YouTube-Kanal.
Wenn du mehr über mich erfahren möchtest: Auf meiner „Über mich“-Seite findest du meine persönliche Auswandergeschichte und die Hintergründe für diesen Blog.
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