AHV: Mit so viel Rente kannst du rechnen
Die AHV-Rente soll die Grundbedürfnisse der Bürger im Ruhestand decken. Doch mit wie viel Rente kann man rechnen? Wie wird die Rente überhaupt berechnet, und wie kann man die Höhe der Rente beeinflussen? In diesem Beitrag schauen wir uns das alles genauer an und ich zeige dir, wie du herausfinden kannst, wie viel Rente du einmal erhalten wirst.
Kurzüberblick über die AHV
Ein wichtiger Teil des Schweizer Drei-Säulen-Systems ist die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV). Grundsätzlich besteht sie aus zwei Teilen: der Altersvorsorge, die den Bürgern im Alter eine monatliche Rente sichert, und der Absicherung von Hinterlassenen, die ebenfalls eine Rente erhalten können (Waisen, Witwen, Witwer).
Finanziert wird sie durch Beiträge, die von Arbeitnehmern, Arbeitgebern, Selbstständigen und Nichterwerbstätigen entrichtet werden, sowie durch einen kleinen Teil der Mehrwertsteuereinnahmen. Die Finanzierung läuft im Umlageverfahren, was bedeutet, dass die heutigen Beitragszahler die heutigen Rentner finanzieren. Es gibt zwar einen Pufferbetrag, aber im Gegensatz zur Pensionskasse ist das Geld, das man selbst einzahlt, nicht speziell für die eigene spätere Rente vorgesehen.
Die Höhe des Beitrags für Angestellte liegt bei 8,7 % ihres Lohns, wobei die eine Hälfte vom Bruttolohn des Arbeitnehmers abgeht und die andere Hälfte vom Arbeitgeber – also jeweils 4,35 % des vertraglich vereinbarten Lohns – direkt abgeführt wird.
Die erste Säule besteht zusätzlich zur AHV noch aus der Invalidenversicherung (IV) und der Erwerbsersatzordnung. Die Beitragssätze betragen jeweils für AG und AN 0,7 % für die IV und 0,25 % für die EO.
Wie wird die AHV-Rente berechnet?
Zwei Faktoren beeinflussen die Höhe der AHV-Rente:
- Die Zeit, d.h. die «anrechenbaren Beitragsjahre»
- Die Höhe der gezahlten Beiträge anhand des «massgebenden durchschnittlichen Jahreseinkommen»
Für eine Vollrente (nicht zu verwechseln mit der Maximalrente) müssen 44 Jahre lang Beiträge bezahlt worden sein. Wenn jemand weniger Jahre einbezahlt hat, erhält er eine sogenannte Teilrente. Wer zum Beispiel aus dem Ausland eingewandert ist, wird daher in der Regel eine Teilrente erhalten, da ihm Beitragsjahre fehlen.
Die Höhe der Rente wird zusätzlich durch das «massgebende durchschnittliche Jahreseinkommen» beeinflusst. Dieses setzt sich jedoch nicht nur aus dem Jahreslohn, sondern auch aus eventuellen Erziehungsgutschriften und/oder Betreuungsgutschriften zusammen.
AHV: Minimalrente und Maximalrente
Die Minimalrente für Einzelpersonen beträgt 1’225 Franken pro Monat. Diese erhält man, wenn 44 Jahre lang der Mindestbeitrag geleistet wurde. Ehepaare erhalten eine Minimalrente von 2’450 Franken pro Monat.
Die Maximalrente für Einzelpersonen beträgt 2’450 Franken pro Monat. Diese erhält man nur, wenn man 44 Jahre lang den notwendigen Betrag einbezahlt hat. Aktuell hat man Anspruch auf die Maximalrente ab einem massgebenden Jahreseinkommen in Höhe 88’200 Franken. Ehepaare erhalten eine Maximalrente in Höhe von 3’675 Franken pro Monat.
Hat man weniger als 44 Beitragsjahre in die AHV einbezahlt, erhält man eine dementsprechend niedrigere Rente.
Ab einem Jahreseinkommen von 88’200 Franken zahlt man also weiterhin in die AHV ein, sammelt jedoch keine weiteren Anwartschaften mehr an. Das bedeutet, dass es keinen Unterschied macht, ob man 88’200 Franken oder 500’000 Franken pro Jahr verdient. In beiden Fällen hätten die Personen in diesem Jahr den Anspruch auf die Maximalrente erreicht.
Damit finanzieren einkommensstarke Menschen einkommensschwache Menschen, die dann in den Genuss einer Minimalrente kommen. Denn schon ab einem Jahresbeitrag von derzeit 514 Franken hat man die Grundvoraussetzung für eine Minimalrente erreicht.
Faktoren, die deine AHV-Rente beeinflussen
Deine AHV-Rente wird durch verschiedene Lebensumstände beeinflusst. Daher finde ich es wichtig, die verschiedenen Faktoren zu kennen, um für die Zukunft besser planen zu können.
Auswirkungen von Teilzeitarbeit und Erwerbsunterbrüchen
Zeiten, in denen du in Teilzeit arbeitest oder gar nicht arbeitest, wie zum Beispiel bei einem Sabbatical oder der Kindererziehungszeit, mindern deine Rente. Wobei hier die Kindererziehungszeit zumindest teilweise kompensiert werden kann (siehe oben).
Vorzeitige oder aufgeschobene Pensionierung
Je früher man in den Ruhestand geht, desto niedriger wird die AHV-Rente sein, da man ja weniger Jahre in die AHV eingezahlt hat. Es ist jedoch auch möglich, seine Pensionierung aufzuschieben und später als mit 65 die AHV-Rente zu beziehen. Dies führt zu einer höheren AHV-Rente.
AHV-Rente berechnen lassen
Du hast die Möglichkeit jederzeit eine Vorausberechnung deiner AHV-Rente zu verlangen. Empfohlen wird dies jedoch von der Informationsstelle AHV/IV erst ab einem Alter von 55 Jahren, da es vorher nicht aussagekräftig genug ist. Die Vorausberechnung ist gratis jedoch kann unter Umständen eine Gebühr von 300 Franken verlangt werden, beispielsweise wenn die Person unter 40 Jahren alt ist oder in den letzten fünf Jahren mehrere Vorausberechnungen verlangt hat.
Für eine grobe Übersicht gibt es jedoch auch einen offiziellen Onlinerechner, mit dem du unter Eingabe deiner Daten deine voraussichtliche AHV-Rente berechnen kannst.
AHV-Rente im Ausland erhalten
Viele Einwanderer, aber auch Schweizer, fragen sich, ob man die AHV-Rente beziehen kann, wenn man ins Ausland zieht. Grundsätzlich haben auch im Ausland lebende Personen Anspruch auf eine AHV-Rente. Die Schweiz hat mit zahlreichen Ländern Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen, die dies sicherstellen. Wenn du also deinen Wohnsitz nach Deutschland, USA, Kanada, Frankreich oder Spanien verlegst, verfällt dein Anspruch auf die AHV-Rente in der Regel nicht.
Manche Länder haben jedoch kein Sozialversicherungsabkommen mit der Schweiz. Solltest du in ein solches Land ziehen wollen, empfiehlt es sich, sich vorab gut mit der Situation auseinanderzusetzen und sich mit der AHV-Beratungsstelle in Verbindung zu setzen.
Tipps für die AHV-Rente
Eine gründliche Rentenplanung ist entscheidend, um deinen Lebensstandard im Alter zu sichern. Hier sind einige Tipps, wie du deine AHV-Rente optimieren und deinen Ruhestand finanziell gut planen kannst.
Wie du deine AHV-Rente optimieren kannst:
- Frühzeitig planen: Beginne so früh wie möglich mit der Planung deines Ruhestands. So hast du genügend Zeit, um eventuelle finanzielle Engpässe zu erkennen und zu schliessen.
- Beitragszeiten: Stelle sicher, dass alle deine Beitragszeiten korrekt erfasst sind. Überprüfe regelmässig dein AHV-Konto durch Bestellung eines Kontoauszugs.
- Beitragslücken: Wenn du Beitragslücken hast, kannst du ggf. freiwillige Beiträge leisten, um diese Lücken zu füllen.
- Erziehungs- und Betreuungsgutschriften: Falls zutreffend, stelle sicher, dass dir Erziehungs- und Betreuungsgutschriften angerechnet werden, um deine Rente zu erhöhen.
- Renteneintrittsalter: Überlege dir, ob eine vorzeitige oder aufgeschobene Pensionierung für dich sinnvoll ist. Beides hat Auswirkungen auf die Höhe deiner Rente.
Wichtige Überlegungen für die finanzielle Planung des Ruhestands:
- Gesamteinkommen: Berücksichtige alle Einkommensquellen im Ruhestand, einschliesslich AHV, Pensionskasse und privatem Vermögen.
- Ausgaben: Schätze deine zukünftigen Ausgaben realistisch ein. Berücksichtige dabei auch unvorhersehbare Kosten wie Gesundheitsausgaben.
- Inflation: Denke daran, dass die Kaufkraft deines Geldes im Laufe der Zeit abnehmen kann. Plane daher mit einer angemessenen Inflationsrate.
- Vermögensaufbau: Überlege dir, wie du dein Vermögen aufbauen möchtest, um im Ruhestand ein stabiles Finanzpolster zu haben.
Ausrechnen und privat vorsorgen
Die Höhe deiner AHV-Rente hängt von verschiedenen Faktoren ab und muss immer individuell berechnet werden. Für einen groben Überblick kannst du den oben verlinkten Onlinerechner verwenden. Möchtest du eine genauere Einschätzung erhalten, kannst du eine Vorausberechnung anfordern.
Die AHV-Rente ist natürlich nur ein Teil der Altersvorsorge und reicht allein nicht für ein komfortables Leben in der Schweiz aus. Wer ins Ausland zieht, kann jedoch in der Regel relativ gut davon leben. Vergleicht man beispielsweise die Renten in Deutschland mit denen in der Schweiz zeigt sich, dass man selbst mit der AHV-Minimalrente über der durchschnittlichen Altersrente in Deutschland liegt.
Grundsätzlich ist es jedoch so, dass wir neben der AHV auch die zweite Säule der Altersvorsorge haben, nämlich die Pensionskasse. Durch diese erhalten viele Bürger im Ruhestand deutlich mehr Geld als aus der ersten Säule.
Im Idealfall hat man zudem Vermögen aufgebaut oder die Säule 3a genutzt, um staatlich gefördert für den Ruhestand vorzusorgen. Ich kann nur jedem empfehlen, sich mit der Säule 3a auseinanderzusetzen. Auf meiner Webseite habe ich verschiedene Beiträge veröffentlicht, in denen ich zeige, wie ich mit der Säule 3a für den Ruhestand vorsorge. Die Säule 3a ist hierfür ein wirklich gutes Instrument. Sie ist leicht zu verstehen, bietet staatliche Förderung und ist flexibel.
Seit 2016 lebe ich in der Schweiz zusammen mit meiner Schweizer Partnerin. Beruflich bin ich in der Pharmaindustrie bei einem grossen internationalen Unternehmen in Schaffhausen gestartet. Seit 2019 betreibe ich diesen Blog und den gleichnamigen YouTube-Kanal.
Wenn du mehr über mich erfahren möchtest: Auf meiner „Über mich“-Seite findest du meine persönliche Auswandergeschichte und die Hintergründe für diesen Blog.
- 7 Finanzgewohnheiten, die dich langfristig reich machen - 13. Dezember 2025
- Die Nachteile der Schweiz 2025 🇨🇭😳 | Auswandern - 24. November 2025
- 6 Dinge, die Deutsche über die Schweiz wissen sollten 🇨🇭🇩🇪 - 14. November 2025
